사회초년생의 보험 공부

부모님이 삼성생명에서 오래 근무하셨는데 물론 설계사는 아니셨지만.. 그래도 믿고 여태까지 보험은 살펴보지 않았었다. 

요즘 병원을 많이 가게 되면서 불안한 마음이 많이 들어 보험에 대한 기본적인 공부를 시작하게 되었다. 

1. 보험 용어

1) 생명보험과 손해보험

• 생명보험 : 사람의 사망 또는 생존을 보험사고로 하는 일체의 보험이다.
• 손해보험
  • 화재보험, 해상보험, 자동차보험 등 보험사고로 인하여 생길 재산상의 손해를 보상
  • 이었으나 지금 건강보험, 실손의료비보험 도 할 수 있게 범위가 넓어졌다.

2) 갱신과 비갱신

보통 비갱신이 좋지만, 기본을 비갱신으로 하고 가족력때문에 보장을 많이 받아야 하는 것을 갱신으로 하여 보험료를 낮추는 방법도 있다.

가족력 있는 질병의 진단금을 크게 잡고 갱신기간을 10년 정도 잡으면 보혐료는 저렴하고 보상은 크게 가져갈 수 있다. 

	초기보험료	보험료	= 총보험료	납입기간	보장기간
갱신	쌈	일정기간마다 인상	비쌈	보장기간과 동일	납입기간과 동일
비갱신	비쌈	일정	저렴	보장기간보다 짧음	납입기간보다 긺

3) 순수보장형과 만기환급형

일반적으로 순수보장형을 추천한다. 만기환급금을 받는 게 좋아 보여도 물가상승률을 고려할 때 가치가 있을지 생각해봐야 한다.

• 순수보장형 : 보장을 위한 보험료만 납입한다.
  • 해지환급금 O
  • 만기환급금 X
  • 보험료 상대적으로 저렴
  • 당장의 보험료를 절약하고 싶은 사람
• 만기환급형 : 보험료 일부를 적립했다가 만기 시, 돌려준다.
  • 해지환급금 O
  • 만기환급금 O
  • 보험료 높은 편
  • 보험 만료 후, 납입한 보험료 일부를 돌려받고 싶은 사람

해지환급금 : 보험을 중도에 해지했을 경우 돌려받는 금액

2) 3대질병 - 암, 뇌, 심장

한국에서 사망 원인 중 가장 많은 것이 바로 이 세 가지, 암 뇌 심장이다.

이 중 암이 가장 높아 암보험이 별도로 존재한다.

암 진단비 : 암 진단 확정받는 최초 1회만 받을 수 있기 때문에 최대한 여유 있는 금액으로 들어야 한다. 
* 진단비 : 치료나 수술 여부 상관없이 선지급되는 비용
암 수술비 : 수술할 때마다 지급받는다. 

보통 3대 질병 보험에서 진단비는 정액보장으로 여러 보험사를 가입할 경우 중복보장이 가능하다. 

3) 어린이보험

많은 보험사의 어린이보험 가입연령이 만 30세까지이다.

• 일반 성인 보험의 보험료보다 약 20%가량 저렴하다
• 보험금 면책기간, 감액기간이 없다
• 가입하고 바로 보험금을 100% 받을 수 있다 (성인보험상품은 가입한 지 90일이 지나야 만 보장받을 수 있다)

4) 의료실비 보험

의료실비 보험은 질병, 상해로 입원 또는 통원치료를 받는 경우 실제 부담한 의료비를 보장해주는 보험이다. (실손보험이다)

단독실손보험?

실비를 특약이 아닌 의료실비보험으로만 구성된 것이 단독실손보험이다.

일반적으로 단독실손보험으로 가입하는 것이 상대적으로 보험료가 저렴하여 경제적이다.

종합형실손보험은 설계사 욕심으로 필요 없는 특약을 추가해서 보험료만 높인 경우가 있다. (잘 살펴볼 것)

주의할 점

• 실질 손해에 대한 보상만 받을 수 있다.
  • 여러 개의 실비를 가입했더라도 실제 부담한 의료비를 초과하여 보장받을 수 없다.
• 간병비, 예방접종, 건강검진 등은 보장되지 않는다.
  
• 인터넷으로 가입하면 보험료가 더 저렴하다 (보험다모아 등)
  • 일반적으로 보장내용은 비슷하지만 보험사별로 보험료가 다르기 때문에 비교 후 가입하는 것이 좋다. 
• 매년 보험료 갱신되며 15년(재가입)마다 보장내용을 변경할 수 있다. 

5) 미니 보험

자신에게 필요한 특정 부분만을 보장받을 수 있는 보험으로 기존 보험보다 보험료가 매우 저렴하다. 

또한, 보장 기간이 일반 보험과는 달리 1회성이거나 1 ~ 3년으로 짧다. 

6) 종신보험

사망보험이다. 어차피 가입 안 할 거니 패스.

가입 안 하는 게 좋다. 

보험회사에서 말하는 종신보험의 장점은

• 연금으로 활용할 수 있다 -> 그냥 연급 가입할게요ㅎㅎ
• 사망 안 하면 묵돈으로 탈 수 있어요 -> 그 돈으로 다른 투자할게요ㅠㅠ 은행 적금 이자가 더 이득이다. 
  

2. 언제 가입해야 하나?

최대한 빨리 가입할수록 유리하다. 정확히 말하면 가장 건강할 때.

이유는 다음과 같다. 

• 가입하자마자 보장해주지 않는다 
  • 가입 후 90일이 지나야 보장되고 1년 이내는 100% 보험금이 나오지 않는다.
• 일반적으로 일찍 출시된 보험일수록 보장 내용이 좋다.
• 어릴수록 가입 심사에 유리하다. 

3. 보장기간은 몇 살까지?

100세 시대인 만큼 80~100세 추천하지만

어차피 90살 넘으면 큰 수술 못해서 100세까지 안 해도 될 것 같긴 하다. 

4. 보장 금액은 얼마가 좋나?

위 사진에서 보시다시피 암 진단금은 일반적으로 3천만 원 이상 가입하는 것이 좋다.

그러나 가족력을 보고 자신만의 기준을 정하는 것이 좋다. (가족력이 있으면 5천)

뇌/심장은 진단비 최대 2천까지 가입 가능하므로 1천, 2천 선택하여 가입한다. (가족력 있으면 진단비 2천 + 수술비)

심장질환은 보통 수술이 한 번 이상이므로 수술비 있는 것도 괜찮다. (심장 수술비는 평균 2,500만 원 정도이다.)

5. 다른 특약은?

가족력이 있지 않는 이상 3대 질병 외 특약 추가하지 않는 게 좋다.

사망, 후유장애, 적립보험료 등의 특약과 함께 가입하면 비효율적인 보험이 될 수 있다.

6. 3대 질환 어디까지 할까?

1) 뇌질환

보장 범위가 넓은 순으로 뇌혈관질환 > 뇌경색 > 뇌졸중 > 뇌출혈이다. 

즉, 뇌혈관질환은 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관질환 등 다른 혈관 장애까지 포함하여 모두 보장해준다.

뇌출혈 : 뇌에 출혈이 발생하는 모든 경우 (발병 확률 9%)
뇌졸중 : 뇌혈관이 막혀 피가 끊기거나 터지는 경우 (발병 확률 63.2%)
뇌혈관질환 : 뇌에 발생하는 모든 질병

따라서, 보장범위가 넓은 뇌혈관질환 보험에 가입하는 것이 좋고 최소한 뇌졸중까지 포함한 보험을 선택하는 것이 좋다

참고로 생명보험사에서 판매하는 보험은 뇌출혈만 보장한다.

2) 심장질환

심장질환 중 허혈성심장질환은 85%, 급성심근경색은 8% 정도를 차지한다. 

허혈성심장질환은 포함되지 않은 경우가 꽤 있어서 허혈성심장질환이 포함되어있는지 꼭 확인해야 한다.

3) 암

일반적으로 우리가 알고 있는 일반암과 소액암, 고액암으로 분류할 수 있다. (회사마다 분류도 다르고 포함되어있는 암도 다르니 꼭 확인할 것!)

	발병확률	치료비
일반암	중간	중간
소액암	높음	낮음
고액암	낮음	높음

- 일반암

위암, 간암, 폐암 등 (회사마다 다름)

- 소액암(유사암)

갑상선암, 경계성종양, 피부암, 생식기암 등 (회사마다 다름)
* 갑상선암이 국내 여성암 발병률 1위이므로 포함되어있는지 꼭 확인한다.

현재 발병률, 완치율이 높은 암을 소액암으로 분류하는 추세이다. 보통 일반암보다 보장금액이 낮다.

소액암 진단을 받으면 일반암 진단비의 10~20%만 보험금으로 받을 수 있다. 

- 고액암

뇌암, 혈액암, 식도암 등 (회사마다 다름)

드물게 발생하지만 치료비가 많이 드는 암을 말한다. (주로 뼈, 혈액, 뇌 등)

고액암은 대부분 암보험에서 특약에 해당되므로 고액암 진단으로 보험금을 받았어도 일반암 진단비를 받을 수 있다. 

주의할 점

• 대장점막내암(대장암) 보험회사에 따라 일반암일 수 있고, 소액암(근육으로 침투하지 않았기 때문) 일 수 있다.
  • 따라서 일반암으로 분류되는 상품을 선택하는 것이 좋다. 
• 갑상선암, 위암 등 원하는 보장을 단독으로 보장하는 미니보험도 존재하니 가족력이 있으면 고려해보는 것이 좋다. 

같은 암인데 보험금은 달라?

보험사별로 암을 분류하는 기준이 다르기 때문이다. 

월 납입 보험료의 차이가 크지 않다면 고액암의 종류가 많고, 소액암 및 생식기암의 종류가 적은 암보험을 선택하는 것이 좋다.

참고

정리

• 3대 질환 위주, 비갱신 보험으로 들어야 한다.
• 일반적으로 손보사(암을 일반암(+소액암), 유사암으로 구분)에서 드는 것이 좋다 (생명사는 일반적으로 암 분류도 암, 유사암, 소액암으로 구분하고 사망 담보 보험료가 크다)
  • 여성암(유방암, 갑상선암)이 주로 소액암에 해당된다.
  • 보험사 선택은 보험료를 비교하거나 소비자간 분쟁 건수를 참고해도 좋을 것 같다.
    • 생명보험협회 : https://consumer.insure.or.kr/disclosure/item/view.do
      손해보험협회 : consumer.knia.or.kr/disclosure/item/07.do
      

소비자포털

• 암, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 진단비 넉넉하게 들어야 한다.
  • 수술비보다 진단비가 중요하다. 
    
  • 진단받으면 보험사가 지급할 수밖에 없어서 분쟁 우려가 가장 적다. (수술비는 수술 후 청구하는 것으로 분쟁 사례가 많다)
  • 질병수술비 담보로 암 수술비를 보장받을 수도 있다.
• 대장점막내암이 소액암으로 분류되지 않는 것을 선택한다. 
  
• 소액암 진단비가 암진단비의 20%인 것을 선택한다.
  • 어린이보험에서는 소액암 최대 가입한도는 2천만 원이다. (보험 추가 가입으로 총 4천까지 설계 가능)
    
• 암입원일당 가입하지 않는 것이 좋다.
  • 항암, 방사선치료는 기본적으로 통원치료이고 요양병원도 적용이 불가능하여 분쟁 사례가 많다. 
• 참고
  
  

7. 기타 담보

• 질병후유장해 3%~79% / 상해후유장해 3%~79%
  
  • 3%~79%는 후유장해를 최소 3~79% 보장해준다는 의미이다.
    * 후유장해 : 치료 후에도 완치되지 못하거나, 이전과 같은 노동력을 사용할 수 없는 상태
  • 5천 또는 1억 / 1억 추천
  • 만기 80세 / 90~100세 추천
  • 질병후유장해는 분쟁이 많아서 하나만 가입해야 한다면 상해후유장해 추천한다. (교통사고도 상해후유장해로 보장 가능)
• 1~5종 수술비
  • 질병코드가 아닌 질병명으로 보험금을 보장해준다. 
    
    • 최신 수술할 경우에도 보장받을 수 있어 64, 71대 수술비 같은 담보보다 분쟁 우려가 적다.
  • 당뇨, 고혈압 등의 가족력이 있으면 고려해보는 것이 좋다. 

8. 치아 보험

치아보험은 국민건강보험에서 보장하지 않는 비급여 항목이 대부분을 차지 않다. 

보장되는 항목은 대부분 충치, 잇몸질환이다. (사랑니, 교정, 미백치료 X)

치아보험은 보장금 받을 확률이 높기 때문에 대부분 갱신형이다.

갱신주기는 짧게는 3년, 일반적으로 10~15년까지 다양하다.

현재 20~30대라면?

임플란트 할 나이가 아니니 임플란트 특약은 제외하고 떼우는 크라운 치료만 넣어서 가져가는 것이 좋다. 

어차피 10~15년 뒤 갱신이라 현재 나이에 임플란트 특약을 추가하면 의미 없다. 

정리하자면

• 크라운 치료 개수 제한 있는지 확인
• 보장일이 90일 이후부터인지 확인(가끔 1년인 경우가 있다)
• 주계약에 보철치료(임플란트, 틀니 등)가 있는지 확인

9. 운전자보험

운전자보험은 자동차보험과 다르다!

자동차보험 : 자동차가 있으면 무조건 가입해야 한다.
운전자보험 : 차 없어도 가입할 수 있다. 자동차 보험에는 없는 3대(교통사고처리지원금, 벌금, 변호사 비용) 등을 실손으로 보장해준다. 

자동차보험에 가입할 때 특약으로 운전자보험을 함께 가입하면 해당 자동차를 운전할 때만 적용되지만 조금 저렴하다. 

건강보험의 특약으로 가입해도 저렴하다. 

10. 만약 가입한 보험이 있으면?

"보닥" , "보맵" 등 어플을 통해서 보험 상세 정보를 쉽게 볼 수 있고

인공지능으로 부족한 부분에 대한 상품을 추천받을 수 있다 (이외에 직접 공부하기 or 설계사 찾아가기)

가입한 보험에서 담보 가입 금액을 증액하거나 변경할 수는 없지만 삭제할 수 있다 (이를 리모델링이라고 한다)

단독의료실비는 거의 동일하게 보장하기 때문에 해지하지 않는 것이 좋다. 

가족력을 정리해보고 현재 가지고 있는 보험 보장 내역 확인해서 부족한 약관 찾아보자.

(절대 기존 보험 해지하지 말고 필요 없는 특약을 제외하고 추가로 필요한 것만 추가 가입하기!)

• 3대 질병 위주로 진단금이나 다른 보장내역 주로 확인
• 입원일당은 보험료도 높고 분쟁 사례도 너무 많아서 비추
• 상해 관련 골절이나 화상, 응급실, 수술비, 입원비일당 같은 특약 비추
• 골절수술비는 상해수술비에 포함되는 것이라서 둘 다 있으면 하나는 비추
  

11. 계약할 때 꼭 확인해야 할 것

• 납입기간 & 보장기간
  • 납입기간 20년, 30년에서 가장 고민을 많이 하게 되는데 내가 언제까지 일할 수 있는가를 고민해보고 둘의 총 납입 금액이 같다면 30년 납입을 추천한다. 
• 보험료 & 보험금
• 주계약 & 특약
  • 해당 보장금액과 보장기간, 가격
  • 특히 암 진단비 약관에서 가입금액의 100%를 보장하는지, 암 분류 부분 잘 살펴봐야 한다.